Современная банковская система предлагает потенциальному вкладчику довольно много различных депозитов, и, чтобы сориентироваться в этом разнообразии, необходимо учесть два важнейших фактора.
Фактор первый – размер и график выплаты процентов и срок вклада. При заключении депозитного договора с банком стоит оценить ваши финансовые планы на будущее. Если ваша цель – накопить деньги на крупную покупку, то вам необходим вклад с возможностью пополнения, а если вы планируете получать от банка денежные поступления в течение срока действия депозитного договора, то наиболее разумным решением станет открытие депозита на условиях ежемесячной выплаты процентов.
Описываемые вклады удобны для достижения специфических финансовых целей вкладчика, но они, как правило, обладают меньшей доходностью, чем вклады с выплатой процентов в конце срока или на условиях капитализации процентов. К примеру, проценты по вкладам в Сбербанке, которые предполагают выплату дохода в конце срока действия депозитного договора и не дают вкладчикам права пополнения вклада, превышают проценты по прочим вкладам в среднем на 0,5%-1,0%.
Особое внимание следует обратить на вклады на условии «проценты авансом». Зачастую такие вклады – обычная психологическая ловушка. Как правило, такой депозит принесёт вкладчику меньше денег, чем депозит, размещённый на условии капитализации процентов, уменьшенный на сумму предполагаемых «процентов авансом».
Фактор второй – надежность вклада. В сети Интернет широко представлены различные онлайн сервисы, позволяющие подобрать вклад в соответствии с теми или иными желаемыми условиями. Однако данные сервисы ничего не скажут о надежности вклада. Если вы не являетесь специалистом в области банковской отчетности, то вам необходимо помнить, что процентные ставки, существенно превышающие среднерыночные, могут свидетельствовать о кризисе ликвидности банка. К подобным депозитным предложениям следует отнестись с осторожностью. Крупные банки и банки с долей государственного капитала обладают сравнительно большей надёжностью. Так, проценты по вкладам в Сбербанке относительно ниже среднерыночных, но их следует считать высоконадёжными.
Впрочем, склонность к риску – явление абсолютно индивидуальное, а выбор способа инвестирования и банка – вопрос «финансового вкуса» вкладчика.
